Todos os anos aparece a mesma dúvida, recebi meu 13º salário e agora o que fazer? Descubra as melhores estratégias para utilizar esse benefício de forma inteligente e transforme sua vida financeira!”
O momento tão esperado de todos os anos chegou, e com ele surge aquela dúvida que atinge milhões de brasileiros: como devo utilizar esse dinheiro extra da melhor forma possível? Vamos desvendar as estratégias mais eficientes para maximizar o potencial do seu 13º salário e construir uma vida financeira mais sólida.
13º Salário: Mais que um Direito, uma Oportunidade
O 13º salário, conhecido como a gratificação natalina foi Instituído pela Lei nº 4.090 de 13 de julho de 1962, durante o governo de João Goulart. Este benefício extra é um direito assegurado a todos os trabalhadores com carteira assinada no país. Basicamente essa remuneração adicional é paga anualmente em duas parcelas, sendo a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro.
Como é calculado o 13º salário?
O valor do 13º salário é calculado com base na remuneração mensal do trabalhador e proporcional ao número de meses efetivamente trabalhados no ano. Efetivamente, basta calcular o salário do funcionário dividir por 12 meses e multiplicar pelos meses trabalhados.
O 13º salário visa proporcionar um alívio financeiro, permitindo que os trabalhadores possam lidar melhor com as despesas típicas do período natalino e do início do ano seguinte, como impostos, material escolar e outras obrigações financeiras. Entretanto, essa gratificação anual representa, para muitos, uma oportunidade de planejar melhor suas finanças pessoais e desfrutar de uma época de maior tranquilidade e celebração.
Melhor maneira de usar se 13º salário:
1. Usar para quitar dívidas
O uso mais recomendado para o 13º salário é quitar dívidas. Basicamente os especialistas em finanças sugerem que você priorize o pagamento de contas atrasadas, especialmente aquelas com juros altos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Pois, isso ajudará a evitar que os juros se acumulem e com certeza melhora sua situação financeira para o próximo ano. Considere negociar com os credores para obter descontos ou condições melhores.
2. Reserve para Contas de Início de Ano
Todo início do ano, surgem despesas como IPTU, IPVA e material escolar, ou seja, reservar uma parte do 13º salário para cobrir essas contas pode trazer tranquilidade financeira e evitar surpresas desagradáveis. Evidentemente que pagar essas contas à vista pode garantir descontos significativos para seu bolso.
3. Potencializar sua Reserva de Emergência
Utilizar o 13º salário para iniciar ou reforçar uma reserva de emergência é uma estratégia muito inteligente. No entanto, essa reserva deve cobrir no minímo seis meses de despesas essenciais e serve como um colchão financeiro para imprevistos, como desemprego ou emergências médicas. Por outro lado, esse investimento pode ajudar a proteger seu dinheiro da inflação e aumentar seu patrimônio ao longo do tempo.
4. Invista o Dinheiro
Se você já tem uma reserva de emergência, considere investir seu 13º salário. Certamente existem várias opções, desde aplicações em renda fixa, como CDBs e Tesouro Direto, até mesmo as ações na bolsa de valores, fazendo com que esse dinheiro cresça ao longo do tempo.
5. Evite Compras Desnecessárias
O 13º salário também pode ser usado para comprar itens que realmente precisa, como móveis ou eletrodomésticos que precisam ser trocados. No entanto, é importante planejar essas compras para não gastar mais do que o necessário. Pois com a empolgação das festas, é fácil se deixar levar por compras impulsivas. Desse modo então estabeleça limites claros para gastos com presentes e celebrações para não comprometer seu orçamento.
6. Invista em Educação ou Desenvolvimento Pessoal
Outra forma de utilizar o 13º salário é investir em cursos ou treinamentos que possam aumentar suas habilidades profissionais. Seguramente isso pode abrir novas oportunidades de trabalho e potencialmente aumentar sua renda no futuro.
Devo investir ou pagar dívidas?
Investir o 13º salário ao vez de quitar as dívidas pode apresentar riscos, especialmente se você estiver lidando com dívidas de alto custo como cartão de crédito, empréstimos e financiamentos.
1. Acúmulo de Juros
Dívidas, especialmente as de cartão de crédito e cheque especial, frequentemente têm taxas de juros muito altas e que acumulam meses após meses. De jeiro nenhum você deve optar por investir o 13º salário ao invés de pagá-las, porque os juros acumulados podem realmente superar qualquer retorno que você consiga com os investimentos. Especialistas recomendam que, se você tem dívidas com juros elevados, a prioridade deve ser sempre quitá-las antes de considerar qualquer outro tipo de investimento ou propósito.
2. Risco de Inadimplência
Quando você decide não pagar por uma dívidas, realmente você corre o risco de se tornar um inadimplente, o que pode resultar em restrições no seu nome e consequetemente mais dificuldades para obter crédito. Do mais isso pode afetar sua capacidade de comprar bens essenciais, e dificuldade para quitar a dívida, além de impactar na sua saúde financeira a longo prazo.
3. Incerteza nos Investimentos
Seguramente investimentos sempre envolvem riscos e o retorno não é garantido. Em um cenário econômico instável, como o atual no Brasil, onde a inflação e as taxas de juros estão elevadas, os investimentos podem não render como esperado, ou seja, isso significa que você pode acabar perdendo dinheiro ao invés de aumentá-lo, enquanto suas dívidas continuam a crescer infinitamente.
4. Falta de Liquidez
Se você investir o 13º salário em ativos menos líquidos (como ações ou fundos), pode ser difícil acessar esse dinheiro rapidamente em caso de emergência ou necessidade imediata. Ou seja, isso pode forçá-lo a contrair novas dívidas para cobrir despesas inesperadas.
5. Oportunidade Perdida para Sair do Ciclo da Dívida
Usar o 13º salário para pagar dívidas pode ser uma oportunidade crucial para sair do ciclo vicioso da inadimplência. Ao não aproveitar essa chance, você pode perpetuar uma situação financeira difícil que limita suas opções futuras.
Conclusão
Embora investir seja uma parte importante da construção de riqueza a longo prazo, é fundamental priorizar o pagamento de dívidas antes de considerar essa opção. A quitação de dívidas não apenas melhora sua saúde financeira imediata, mas também cria um espaço mais seguro para começar a investir no futuro. Portanto, avaliar sua situação financeira e as taxas de juros associadas às suas dívidas é crucial antes de tomar uma decisão sobre como usar seu 13º salário, procure sempre a orientação de um profissional habilitado.
FAQ – Perguntas Frequentes
1. Quando devo receber meu 13º salário?
O 13º salário é pago em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro (correspondente a 50% do valor) e a segunda até 20 de dezembro (valor restante, com os descontos aplicáveis). Funcionários em regime CLT, aposentados e pensionistas têm direito ao benefício, que é calculado proporcionalmente aos meses trabalhados no ano.
2. Como calcular o valor do meu 13º salário?
O cálculo básico do 13º salário considera sua remuneração integral mensal multiplicada pelos meses trabalhados e dividida por 12. Horas extras, adicionais e comissões são incluídos na base de cálculo, usando a média anual. Para cada mês com 15 dias ou mais de trabalho, conta-se um mês completo no cálculo.
3. Quais são os descontos aplicados no 13º salário?
Os principais descontos são o INSS (conforme tabela vigente), Imposto de Renda (quando aplicável) e, em alguns casos, pensão alimentícia. A primeira parcela é paga sem descontos, enquanto a segunda inclui todas as deduções legais. Finalmente o valor final dependerá da sua faixa salarial e enquadramento tributário.
4. Posso usar meu 13º salário para investir em criptomoedas?
Embora seja possível investir em criptomoedas, recomenda-se extrema cautela devido à alta volatilidade desse mercado. Antes de considerar esse investimento, certifique-se de não ter dívidas com juros altos, possua uma reserva de emergência e entenda profundamente os riscos envolvidos nesse tipo de operação.
5. Como criar uma reserva de emergência com o 13º salário?
Para criar uma reserva de emergência eficiente, primeiramente comece aplicando o dinheiro em investimentos de alta liquidez, como CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic. O ideal é acumular gradualmente até atingir 6 a 12 meses de despesas mensais. Finalmente mantenha o foco e evite usar esse dinheiro para gastos desnecessários.
6. Vale a pena usar o 13º para quitar dívidas antecipadamente?
Sem dúvidas na maioria dos casos a resposta é sim, quitar dívidas antecipadamente com o 13º salário é uma excelente estratégia, especialmente para débitos com juros altos como cartão de crédito e cheque especial. Analise as taxas de juros, negocie descontos para pagamento à vista e priorize as dívidas mais caras para maximizar os benefícios financeiros.
